READING

Viața în SUA: Finanțe – Credit cardurile și ...

Viața în SUA: Finanțe – Credit cardurile și credit score-ul

Unul din aspectele cu care a trebuit să mă acomodez atunci când m-am mutat în Statele Unite a fost sistemul bancar, creditul cardul, și conceptul, complet necunoscut pentru mine până atunci, numit credit score.

Recunosc, în România eram foarte old school și deși primeam salariul pe card, tot cash aveam banii 80% din timp, și așa îi foloseam pentru cam orice aveam nevoie. Sigur, eram și foarte tinerică, nu aveam planuri să iau vreun credit, vreo casă etc., așa că tangențele pe care le aveam cu banca erau minime spre inexistente.

Lucrurile s-au schimbat complet atunci când am ajuns în America, țara unde și pentru o gumă turbo oamenii plătesc cu cardul. Mai mult decât atât, eram absolut terifiată de ideea de credit card și linie de credit și plăți făcute cu niște bani pe care practic nu îi ai. Pe lângă toate astea, am auzit de ideea de credit score și cum ai nevoie de el pentru ORICE. Dacă vrei o mașină trebuie credit score. Vrei să cumperi o casă? Super, doar că nu te aprobă banca fără un credit scor bun. Vrei să te muți în chirie un an de zile? Hop, și pentru asta trebuie credit score. Practic, pentru orice sumă de bani dorești să iei împrumut de la bancă, pe lângă salariu ai nevoie și de credit score. La fel dacă vrei să închiriezi un apartament, sau să aplici pentru un credit card.

Ce este Credit score-ul?

În termeni extrem de informali și nu foarte tehnici, credit score-ul este un număr bazat pe analiza financiară a situației unei persoane prin care se stabilește (de către o companie independentă) cât e de încredere persoana respectivă, ca să zic așa, pentru o bancă. În funcție de credit score se stabilește dacă un credit se aprobă și ce sumă e aprobată. Asta pe lângă prezentarea salariului, evident. Nici un credit nu se obține doar pe baza credit score-ului. Dacă nu ai credit score deloc, sau daca ai un credit score mic, este extrem de greu să obții un împrumut.

Valoarile acestui credit score se situează între 300 și 850, 300 fiind extrem de rău (dacă ai datorii pe care nu le plătești) și 850 fiind excelent, lucru ce arată că reprezinți o persoană responsabilă financiar care plătește tot ce e de plătit la timp.

Ce influențează credit score-ul (în bine sau în rău)

Ce poate afecta credit score-ul:

fico score

Sursa: My Fico

În rău:

  • dacă nu plătești la timp sumele datorate (carduri de credit, rate etc.);
  • dacă aplici pentru prea multe carduri de credit și deschizi multe conturi;
  • dacă folosești mai mult de 30% din totalul limitei pe care o ai (daca linia de credit e de $1,000, ideal ar fi să nu folosești mai mult de $300 pe lună ș.a.m.d) – nu am înțeles niciodată de ce te apropă pentru o sumă, dar te penalizează dacă o folosești în întregime, dar mă rog…;
  • de fiecare dată când aplici pentru un împrumut nou (card de credit, mașină, casă etc.), ți se verifică credit score-ul și astfel el scade foarte puțin;
  • dacă îți închizi credit carduri cu datorii pe ele;
  • dacă închizi credit carduri pe care le-ai plătit și sunt pe 0 (afectează suma totală pentru care ești aprobat și dacă e un credit card vechi, pierzi vechimea).

În bine:

  • plătești la timp toate datoriile;
  • istoricul de plată (cu cât ai mai mulți ani în care ai plătit la timp, cu atât e scorul mai bun);
  • nu deschizi multe conturi;
  • pe scurt să fii extrem de responsabil cu orice datorie ai și să nu acumulezi mai multă dacă nu e nevoie.

Sunt mai multe companii care analizează acest credit score, deci nu vorbim despre o formulă super fixă și matematică. În funcție de compania care analizează asta, credit score-ul poate varia puțin. De exemplu, la FICO (una din companii) poți avea 720, iar la Experian (altă companie care se ocupă cu asta) poți avea 730. După un an și jumătate de folosit intens și activ carduri de credit credit score-ul meu e acum undeva la 760.

Cum poți avea credit score?

Cu partea asta am avut și eu mici probleme la început pentru că nu aveam nici o istorie cu nici o bancă din America și nici nu eram rezident sau cetățean. În mod normal, tinerii încep să își construiască acest credit score cu câte un credit card cu limite mici aprobat fie la un magazin mare, fie pur și simplu un credit card pentru care aplică la una din băncile mari. Sau poate sunt trecuți ca utilizator pe unul din cardurile părinților. Lucru pe care l-am făcut și noi atunci când eu m-am mutat. Am avut noroc cu John care avea deja la momentul acela vreo 4 pe care m-a trecut și pe mine ca utilizator autorizat, lucru care a ajutat să figurez și eu undeva cu o mini istorie a creditului. Vă dați seama că fără job și fără surse de venit nu am folosit niciodată cardurile lui. Dar m-au ajutat atunci când am aplicat eu pentru primul meu card, la 2 săptămâni de când am avut job. Am aplicat pentru un Master Card de la Capital One Bank pentru că din cercetări a reieșit că ei în general aprobă chiar și cu o istorie recentă de credit. Primul credit card care mi-a fost aprobat a avut o limită de $1,000. Dacă locuiți în SUA și vreți să aplicați pentru unul, pe lângă cel de la Capital One vă recomand să încercați să deschideți unul la magazine mari gen Kohl’s sau Macy’s.

Credit card-urile

Așa cum ziceam mai devreme, nu mi-a plăcut niciodată ideea de carduri de credit. Practic bucăți de plastic prin care iei bani împrumut până la sfârșitul lunii când dacă nu plătești, te penalizează cu o dobândă atât de mare de nu știi cum să mai ieși din datorii. Urăsc ideea de datorie, dar cu puțin studiu și ajutor din partea lui John am înțeles mai bine cum funcționează ele și care sunt avantajele cardurilor de credit, așa că acum le folosesc zi de zi. Încă mă surprinde că, cumulat, limita cardurilor mele este cu FOARTE MULT peste salariul meu lunar, însă dacă te educi puțin financiar sunt multe plusuri în a folosi cardurile de credit vs. cele de debit. De altfel, noi avem numai 2 carduri de debit, unul nevoiți să îl facem când am luat creditul de casă, și al doilea e pentru servicii medicale. Atât. În rest folosim exclusiv carduri de credit și (bat în lemn) până acum nu am avut probleme.

Fiecare card de credit are trimestrial alte beneficii. Ca exemplu, unul din cele pe care le am eu oferă 5% cashback la sfârșit de lună dacă îți faci cumpărăturile la anumite magazine en gros gen Costco. Deci dacă cheltui $500 luna aia, la sfârșit de lună primesc 25$. Nu e o sumă mare, dar e mai bine decât nimic. Altele au dacă le folosești în restaurante, sau anumite magazine. Mă rog, ați înțeles ideea.

Un alt aspect legat de modul în care eu folosesc cardurile de credit este acela că le tratez practic ca pe niște carduri de debit. Adică dacă în bancă îmi rămân $100 dupa ce plătesc facturi & stuff, nu o să pun NICIODATĂ pe cardurile de credit mai mult decât am fizic bani în bancă, astfel încât să pot plăti exact în ziua în care se emite factura. Apropo de factură, lunar ai o sumă minimă pe care trebuie să o plătești. Pe restul sumei însă dacă nu o achiți în full, plătești o dobândă atât de mare de îți piere tot cheful de shopping (uneori companiile au perioade promoționale în care te lasă 6 luni fără dobândă). Eu nu cumpăr nimic cu ideea că lasă că văd eu cum fac și cum le învârt până la factură. E o regulă de aur de la care nu mă abat și asta m-a ținut departe de probleme și datorii neplanificate. Mă întind cât mă ține plapuma, adică salariul, nu cât mă lasă limita cardurilor.

Avantajele cardurilor de credit

Pe lângă faptul că te ajută să îți construiești credit score, să primești cashback dacă le folosești inteligent, cardurile de credit sunt mai sigure în ideea că dacă cineva mi-l fură nu pierd efectiv banii mei din bancă, ci compania care deține cardul (Visa, MasterCard etc.) se ocupă de de fraudă și de recuperarea banilor pierduți dacă cineva folosește cardul meu pentru cumpărturi. Nu mi s-a întâmplat mie, însă i s-a întâmplat lui John. Nu i-a furat cineva efectiv cardul, ci a obținut online probabil numărul cardului și l-a folosit pentru a cumpăra un televizor imens de la Walmart. Din fericire pe noi nu ne-a afectat cu nimic, doar că a trebuit să așteptăm să se emită altul cu un alt număr.

Concluzie

E greu să povestești pe scurt despre sistemul bancar și financiar din SUA, așa că vă rog dacă aveți și alte întrebări să le lăsați într-un comentariu, sau să îmi scrieți pe Facebook.

Repet, asta e experiența mea de până acum, nu e ceva care se aplică pentru toată lumea și chiar vă rog să mă corectați dacă am greșit pe undeva. Sunt încă la stadiul la care învăț, cercetez, și experimentez. 😀

Comments


Salut! Eu sunt Alina și de aproximativ un an și 6 luni de zile locuiesc în Statele Unite, unde am luat totul de la 0 încercând să îmi croiesc și să îmi găsesc drumul. Cred în vise împlinite, în oameni și mai cred că viața e un mix între muncă multă, noroc, momente și decizii cheie. Cred că poți găsi frumosul în aproape orice situație și poți învăța ceva de la fiecare persoană pe care o întâlnești. Mă bucur că ai ajuns aici și sper ca mai multe despre mine sper să afli din articolele pe care le scriu, articole care conțin mereu o bucățică din sufletul meu.

  1. Foarte interesant articolul, chiar și pentru mine, care am alergie critică (a se citi MORTALĂ) la bănci. Am renunțat demult la orice card, fie el și de salariu și trimit la plimbare fără discuții suplimentare orice angajat bancar care mă mai abordează ocazional să-mi fac vreun credit la onor instituția lui angajatoare.
    Bun, acum, că am terminat cu introducerea, vine și întrebarea: cum îți imaginezi, prin prisma propriei tale experiențe bancare in US of A, o viață ca a mea, în sensul respingerii oricărui contact cu băncile? Cash, baby, cash… Cunoști sau ai auzit de persoane care practică viața cu banii în mână în State? In extenso, consideri că, dacă aș cumpăra o excursie la New York, aș avea vreo șansă să mă descurc pe acolo cu stilul meu de viață legat de bani? 🙂 Chiar îmi pun problema să văd și eu Statele cu proprii mei ochi.

    • alina

      16 martie

      Da, inteleg exact ce zici, nici eu nu sunt un fan al bancilor, dar in cazul meu utilizarea cardurilor de credit imi simplifica viata, deci cat timp functioneaza asa le voi folosi. 🙂 Nu cunosc persoane in SUA care au toti banii cash, insa cunosc cativa care prefera sa aiba si ceva cash cu ei. Motivul numarul 1 pentru care toti recurg la metoda cardurilor este ca e mai sigur si mai simplu sa ai grija de un card decat de un teanc de bani. 🙂 Prima mea vacanta la NYC am avut numai cash si traveler’s checks. Dar nu peste tot sunt acceptate alea si uneori era foarte complicat sa platesc orice cu ele. Dar da, cu siguranta poti vizita New York-ul si te poti descurca doar cu cash. Iti recomand totusi sa ai si un card si niste bani pe el (nu multi) pentru cazuri in care nu poti folosi cash. Nu sunt multe, dar mai bine sa ai un back up plan. 🙂

  2. Iulian

    28 martie

    Trebuie să recunosc că eram foarte speriat de ideea de credit card până să citesc articolul tău. Mi se părea metoda perfectă de a intra cu pași repezi in debt, haha. Totuși, se pare că totul e ok dacă ești responsabil. 🙂

    • alina

      28 martie

      E o metoda foarte rapida de a intra in datorii DACA nu esti responsabil. Responsabil e cuvantul cheie. 😀

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile necesare sunt marcate *

INSTAGRAM
Follow me on Instagram!